Альтернатива крипте, борьба с отмывом, один счёт и два кошелька: что такое цифровой рубль
Изучаем, что написано в законе о цифровом рубле и как это может работать на практике.
11 июля 2023 года Госдума приняла закон о цифровом рубле, спустя всего неделю его одобрил Совет Федерации, а ещё через неделю его подписал президент. Он не просто быстро рассмотрен и принят, но и начнёт действовать практически сразу же — уже с 1 августа.
Анатолий Чиквин дотошно прочитал текст закона, изучил предысторию и послушал разъяснения Центробанка, чтобы разобраться, что именно принесут банковские инновации.
Закон вводит много новых понятий, но определения цифрового рубля там нет
Технически закон оформлен как поправки в несколько других законов: о банках и банковской деятельности, о Центральном Банке, о валютном регулировании, об исполнительном производстве, о национальной платёжной системе и о таможенном регулировании.
Вот какие новые понятия вводит закон:
- Платформа цифрового рубля — информационная система, посредством которой взаимодействуют её участники;
- Оператор платформы цифрового рубля — Центральный Банк;
- Участники платформы цифрового рубля — оператор по переводу денежных средств, кроме Центробанка (может быть как российским, так и иностранным банком);
- Пользователь платформы цифрового рубля — граждане и юридические лица;
- Вводится новый вид банковского счёта — счёт цифрового рубля и новый вид договора — договор счёта цифрового рубля.
Главное, что бросается в глаза — в законе не даётся точное определение непосредственно цифровому рублю. Тут, казалось бы, меньше всего ожидаешь подвоха: рубль — он рубль и есть, хоть бумажный, хоть цифровой. Впрочем, ЦБ сам постоянно подчёркивает, что цифровой рубль имеет свойства как наличных, так и безналичных денег и является вообще третьей формой рубля.
В своём докладе ЦБ неоднократно использует успокаивающие, но нечёткие формулировки. Например, говорит, что «цифровой рубль — это всё тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег».
Вот тут-то и пригодилось бы какое-то легальное определение в законе, но его нет. Технически инновация относится к такому явлению как CBDC (central bank digital currency, цифровые валюты центральных банков), которая широко обсуждалась как минимум с 2020 года. Различные варианты внедрения CBDC тестируют центробанки примерно половины стран мира. До практического применения из экономических лидеров дошёл пока только Китай. Кроме него, запустили свои цифровые валюты Нигерия, Багамы и Восточно-Карибский Центральный банк (объединяет восемь стран).
На наличные цифровой рубль похож тем, что записан в виде уникального цифрового кода, то есть имеет аналог номера на банкноте. По мнению ЦБ, это должно помочь бороться с отмыванием денежных средств, поскольку позволит проследить путь каждого руля до конечного приобретателя. Однако как быть в случае, когда цифровые рубли вывели на банковский счёт, затем обналичили, а потом провели обратную операцию, не совсем ясно.
В целом интерес ЦБ к введению цифровой валюты понятен: регулятор давно и последовательно борется с распространением криптовалют как средства платежа, однако до недавнего времени не мог предложить пользователям альтернативы. Цифровой рубль в этом плане полностью подконтролен ЦБ, что может отпугнуть потенциальных игроков финансового рынка: так уже произошло в Нигерии.
Счёт от ЦБ, но доступ через коммерческие банки
Казалось бы, с введением в действие платформы цифрового рубля обычные коммерческие банки станут не нужны — пользователь сможет напрямую взаимодействовать с ЦБ и расплачиваться с контрагентами напрямую со счёта цифрового рубля. У соблазнительной картины всеобщего равенства и разорения олигархов есть и теневая сторона: в какой-то момент ЦБ сможет одной кнопкой отключить сразу всю финансовую систему.
Но хоть оператором платформы и является ЦБ, напрямую обратиться к регулятору и заключить с ним договор счёта цифрового рубля не получится. Это можно будет сделать только через один из коммерческих банков: очевидно, у ЦБ нет ни ресурса, ни желания обслуживать десятки миллионов клиентов среди физических лиц.
Предполагается, что функция доступа к цифровому рублю будет доступна в мобильных приложениях банков, а воспользоваться ею пользователь сможет после аутентификации через портал Госуслуг. Хотя на сегодняшний день большинство крупных банков уже давно внедрили у себя такую процедуру, с ней всё ещё могут возникать определённые трудности.
Если пользователь захочет закрыть счёт цифрового рубля, то остаток денежных средств ему не выдадут напрямую, а перечислят на один из обычных банковских счетов. Таким образом, доступ к счёту цифрового рубля пользователь сохраняет через любой коммерческий банк — причём этот счёт всегда будет одним и тем же, и у гражданина может быть только один такой счёт.
Что можно делать с цифровым рублём — и что нельзя
Все операции с цифровым рублём осуществляются только в рамках платформы и подразделяются на три типа: увеличение остатка, уменьшение остатка и переводы. Пользователь может перечислить цифровые рубли себе на обычный банковский счёт или перевести другому пользователю на счёт цифрового рубля. Но вот сразу перевести цифровые рубли на обычный банковский счёт другого пользователя не получится: сначала — на его счёт цифрового рубля, а потом уже он сделает перевод между своими счётами.
Кроме этого, есть ряд других важных ограничений. Например, нельзя открыть совместный счёт в цифровых рублях, нельзя открыть такой счёт в драгметаллах, нельзя получить кредит в цифровых рублях. Цифровой рубль не привлекается во вклады — то есть по нему не открываются депозиты. А ещё на остаток по счёту цифрового рубля не начисляются проценты.
На стадии законопроекта обсуждалось предложение «окрашивать» определённые суммы цифровых рублей, чтобы граждане могли тратить их целевым образом. Так можно было бы контролировать целевое использование социальных пособий нуждающимся категориям населения. Однако в уже принятом законе, наоборот, содержится запрет для ЦБ контролировать направления использования цифровых рублей.
Дела о банкротстве и исполнительное производство
Поскольку цифровой рубль считается деньгами должника, то на него распространяются все требования, предусмотренные для «обычных», наличных и безналичных рублей.
Если должника признали банкротом, то по требованию конкурсного управляющего все операции по счёту цифрового рубля приостанавливаются, а остаток цифровых рублей перечисляется на основной счёт в банке.
Судебный пристав тоже может обратить взыскание на цифровые рубли, но только в последнюю очередь – если у должника не хватит безналичных средств в рублях, валюте или даже в драгоценных металлах.
Что в законе так и не прояснили
В законе нет ответа на ряд важных вопросов — например, можно ли будет расплачиваться цифровым рублём в интернет-магазинах (особенно если юрлицо маркетплейса находится в другой стране). Очевидно, что для этого магазин тоже должен быть подключен к платформе ЦБ, но можно ли будет конвертировать цифровой рубль в другую валюту в таких ситуациях, неясно.
Самое громкое обещание ЦБ состоит в том, что цифровым рублём можно будет расплачиваться в офлайне. Хотя схему такого процесса регулятор описал ещё три года назад, по-прежнему нет никаких разъяснений, как это будет технически организовано.
По мысли авторов концепции, цифровые рубли со счёта можно будет перевести себе в офлайн-кошелёк на смартфоне. Да, вот такая неожиданная комбинация — счёт один, а кошельков два: онлайновый и офлайновый. Далее пользователь по идее сможет расплатиться таким офлайновым кошельком по NFC, а потом оба кошелька синхронизируются по сети.
Что делать гражданину в том случае, если телефон потерян или его украли, тоже пока не разъяснено. Регулятор заверяет, если средства успеют украсть злоумышленники, то их можно будет восстановить, но в рамках описанного в законе регулирования так сделать нельзя.
Вообще тема очень богатая для размышления: наверняка по ней можно будет защитить не одну диссертацию. Но уже с 1 августа уже 2023 года закон вступает в силу: как начнут открываться первые кошельки с цифровыми рублями, тогда и увидим сами, как это будет работать в реальности.